重病保险 Critical Illness insurance
Critical Illness insurance重大疾病保险，简称 CI，重病保险，危疾保险或大病保险。
重病保险是由世界著名的心脏手术专家Marius Barnard协助发展而成的。Barnard医生亲眼见证了很多病人在病重生还后，随之而来的情绪压力和经济压力往往成为康复的重大阻力。有幸生还的病人今后却要为支付账单而不断挣扎求存。Barnard医生为了真正帮助到这些人，专门找保险公司设计了重大疾病保险。重大疾病保险由此诞生了。
重病保险，送给自己的礼物！
重病保险，这是为自己购买的一种让自己受益的保险！当受保人被诊断患上保单中描述的受保疾病( 如癌症、突发性心脏病、心脏搭桥手术、中风、多发性硬化、良性脑肿瘤、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等二十几种受保疾病)，并度过存活等候期，通常是30天，即可获得等同于保额的免税赔偿。近年来很多保险公司保留了与心脏有关的30天等待期，取消了其他疾病的等待期。购买此产品，需要详细了解一下等待期。
我们必须承认，每个人都希望身体健康，不过，患病有时在所难免。幸而，现在社会逐渐重视健康生活，医学日益发达，即使不幸染病，治愈康复重获健康的机会已经大大提高了。不过，康复护理的费用是非常昂贵的 ，治疗及对抗疾病往往需要大量资金。这些费用，可能会大大超出安省的Ohip或Group insurance雇员集体保险的保障限额。重病保险却可以帮助应付这方面的不时之需。
有了省政府的医疗保险，还需要买重病保险吗？
一旦发生重病，安省的Ohip为诊费检查费和住院期间发生的所有费用提供了基本保障。但是安省的Ohip并不包括新药费用，中药费用，处方药费，护理费用以及寻求加拿大境外的医疗专家治疗的费用。万一被诊断患上了重大疾病，昂贵的药费将会是家庭的一笔不小的开支，对康复治疗中的任何人都会构成不小的精神压力。我们的一些开支，例如：Mortgage，儿童教育费用等不会因为重病而消失。事先购买的重病保险可以让患者专心治疗养病，而无需要为昂贵的药费和生活费用发愁。
在重病保险的理赔中，癌症占有70%左右。最新统计数据也显示，70%以上与癌症治疗相关的费用并不在省政府医疗保险的范围内。如果不幸患有某种癌症，在接受治疗时，某种特效新药对疾病的康复很有效，可以大大提高存活率，但这种药不在省政府的医疗保险内，需要自己掏腰包，您用不用？近来我的一位朋友不幸患上肺癌，并开始转移，医院用的特效药是$1万一次，Ohip不包。这种特效药真的好贵呀。如果您事先购买了一份重病保险，一次性得到了一笔赔偿，您会毫不犹豫选择使用的。
重病也可能导致家庭收入的失去和减少。我们也许再也做不了之前的工作了。如何应对家庭收入的减少呢？重病保险是解药。
买了人寿保单，还需要买重病保险吗？
人寿保险和重病保险是完全不同的两个保险产品。人寿保险的赔偿点是死亡，不论是意外死亡，疾病致死还是百年归老。而重病保险的赔偿点是被诊断出受保范围的任何一种疾病，且达到保单中所规定的有关要求。人寿保险主要侧重生命风险的保障，当然也有些产品具有财富积累的功能。在可以财富积累的人寿保险产品中，例如：分红保险的前期现金价值较低。必须承认，人寿保险在现金价值较低的年份是不可以替代重病保险的。反尔，重病保险起到保护投资性的人寿保险的作用。
据权威统计，40岁不抽烟男士在65岁前死亡的概率是6%，而在65岁前得重大疾病的概率为26%。可以看出在65岁前得重大疾病的概率是65岁前死亡的概率的4倍有多。重大疾病保险绝非锦上添花，绝对是雪中送炭。总之，人寿保险和重病保险是两个互相补充的保险产品。同时拥有人寿保险和重病保险，让您面对无常人生时，更加淡定和从容。请看我们上篇文章:为什么要买人寿保险。
我身体好，不需要重病保险？
您知道吗？
据统计数据显示：
每三个人中就有一人，在有生之年将会患上癌症。70%以上与癌症治疗相关的费用并不在省政府医疗保险的范围内；
每二十人中就有一人有中风的危险，每年有五万名加拿大人患上中风。75%的患者在第一次中风后，仍然幸运生存。
每四个加拿大人中就有一人，在其有生之年将会患上某种心脏疾病，半数心脏病患者年龄未满65岁，82%的患者在第一次心脏病后，仍然幸运的生存……
（资料来源：Canadian Cancer Society, Heart and Stroke Foundation of Canada）
以上这些数据绝不是危言耸听。由于生活的压力，大量化学品的使用和环境的污染等问题，现代人患重大疾病的概率越来越高，并且患者越来越年轻。不要总觉得危疾和我无关。当年龄越大，身边不幸患病的例子就越多。上个星期的我得知一个朋友的爸爸生活一直很健康，71岁刚刚被诊断出胃癌，只有半年的生命。还有一个5年前的客户刚刚30岁，就被诊断出扁导体恶性肿瘤，过几天要做手术。今年报税时，我有2个客人患上了癌症。此时的我心情非常沉重。没有人愿意这种灾难降临在自己头上，但面对人生无常，您做好准备了吗？我们可以做的，就是尽快购买重病保险，把重病的风险转嫁给保险公司。重病保险的产品中有很多种类，当然您可以选择可退保费的重病保险，有病保，无病退保费。只是用利息购买一份保障。何乐而不为呢？
重病保险赔偿是实报实销吗？
重病可以导致家庭收入的失去和减少，家庭开支的增加。被诊断患有受保范围的任何一种疾病，且达到保单中所规定的有关要求，则可以一次性赔付全部保额。并且这笔赔偿金是免税的。您可以用这笔一次性的赔付金做为收入的替代，支付权在您手上，您可以用来做任何开支。例如：到各地寻找最佳医疗护理；聘请护士或者护理人员到家中为您提供协助；缴付房屋按揭；支付昂贵的药费；当您不能工作，或您的家人因为要照顾您而不能工作时，可作为部分入息；支付与孩子有关的费用；保护您的退休资金；作为减轻工作量之用，以帮助恢复。
每个人的最大资产是什么呢？相信很多人认为他们的最大资产是他们的房子，其实不然，您的最大资产就是您的健康！没有了健康就没有了革命的本钱，一旦我们的健康受到威胁，没有了本钱如何赚钱？为什么我们不尽快为自己投保呢？富人和穷人其实就是一场大病的距离。对于我们普通人来说，正如Barnard医生所说：“重病保险能在您最急需时为您提供财政帮助，我们对它的需要，不只是因为生命受到威胁，而更在于我们要更好地活下去。”
这项计划对您的将来非常重要，因为致命的疾病──可能在任何时候、任何年龄发生──对您和家人更会造成沉重的经济负担。
请考虑： · 加拿大每年有75,000宗 心脏病个案──每2个就有1个年龄低于65岁*。 · 加拿大每年有50,000宗中风个案──每3个就有1个年龄低于65岁──70%病者在 1年后仍能存活*。 · 加拿大每年的癌病个案会达140,000宗──由于有新疗法，治愈癌病的机会亦继续增加*。 重大疾病患者在身故之前，除了失去工作收入能力之外，也会成为家庭经济的一大负担。由于医药科技的突飞猛进，过去的绝症多数已能予以控制，患者生存的机会大增，生命也得以延长；然而，家庭的负担（护理，医疗费用，家庭开支，房屋贷款）也跟着延续下去，成为更严重的问题。万一不幸患重病，您负担得起重病带来的额外开支吗？因此，重大疾病保险对您和家人都非常重要。
重大疾病保险为什么需要
在加拿大,我们有健康医疗卡为什么还需要重大疾病保险呢?首先，重大疾病保险的赔偿不是根据医疗费用的开支来定, 而是受保人一旦被诊断患有受保障的疾病，就会得到一次性的资金补偿。补偿金的用途全由客户自行掌握。 其次，虽然有健康卡, 但在加拿大, 某些疾病的治疗等候期漫长, 有统计数据表明安省重大疾病治疗的平均等候期达到13.9周，而有重大疾病是等不起的,越早治疗, 康复的机会才越大。另外, 一些新特效药和治疗方法也不在健康卡的支付范围。再次,随着人口老龄化,重大疾病的发病率将明显提高，加拿大的免费公共保健系统在十余年后或许将不复存在。
重大疾病保险的意义
重大疾病保险是基于生存的保险，只要受保人一旦被诊断患上保单中所列举的重疾项目，并渡过存活等候期，即可获现金赔偿。受益人在收到赔偿后，任随己意，自由运用款项，无论您想去国外医治病情，到各地寻找最佳医疗护理,想雇请私人护士照顾您或您的家人，或者用它投资自己的人生。如果投保人未曾所偿而不幸离世，保费可获全数退还。
重大疾病保险承保范围
通常客户可选择基本保险和增强保险两大类.
基本保险:主要包括癌症（Cancer），中风 (Stroke) 和心肌梗死 (Heart Attack)，有些公司还提供心脏冠状动脉搭桥手术（Coronary Bypass Surgery）等;
增强保险: 除了以上提到的四种外, 还有老年痴呆症(Alzheimer’s disease), 良性脑肿瘤(Benign brain tumor), 肾衰竭（Kidney failure）柏金森症（Parkinson’s disease）大动脉手术(Aortic surgery), 失明(Blindness), 长期昏迷(Coma), 失聪(Deafness), 换心瓣(Heart valve replacement), 断肢(Loss of limbs), 丧失说话能力(Loss of speech), 主要器官移植（Major organ transplant）, 轮候主要器官移植(Major organ transplant waiting list), 运动神经元疾病(Motor neuron disease) , 多发性硬化症(Multiple Sclerosis),瘫痪（Paralysis） 和严重烧伤（Severe burns）.
重大疾病手术费用有多高？
心脏冠状动脉（搭桥）手术，住院5–7天，目前的费用是10万元左右；做一个肾移植手术，住院2–4周，要花费25万–35万元左右。即使是最简单的乳房切除手术或前列腺手术，住院2–3天， 也要花费2.5万–5万元左右。出院后还要护理、 调养或是增设器械等的费用。当然，中国移民如果回中国大陆做手术，费用会便宜一些。中国移民家庭一下能拿出10万元现金的,估计不会太多。如果向金融机构贷款治病，由于贷款人已患重大疾病， 还款风险较高，金融机构即使愿意贷款，一般也会收取很高的利息。对于生意人、证券投资人或是贷款买房的人来说， 有可能会被迫卖掉生意、证券或房产去治病疗养。假如生病的时间不巧， 并不适合出售这些资产，损失会很大。
重大疾病保险危疾保险有那些选择
一般来说, 承保期限有以下三种选择:
1. Term10或Term20 这类似人寿保险中的Term10或Term20, 价格每隔10年或20呈阶段性递增, 年轻时, 价格较低, 年老时, 非常昂贵, 一般承保到75岁。
2.Term 75或Term65就是只承保到75岁或65岁, 大多数公司的产品价格是保证固定不变的, 也有些公司推出了一些价格不保证不变的产品。
3.TERM100, 就是承保终生。
另外还有返还保险费的选择:
保险公司一般都提供返还保险费的选择, 即在保险合同到期, 或交费满一定年限后, 若无索赔发生, 可将保险费退还给客户。但在返还保费的灵活性上各有不同。综合下来, 主要有以下几种。 1. 期满返还。只有到75岁或65岁合同到期时, 才可以返还. 2.合同持续到65岁或60岁, 允许部分或全部返还, 部分返还一般以65%左右为起点, 以后逐年递增，到75岁, 100% 返还。 3. 合同持续满若干年后, (10年或15年), 一般15年后, 100%返还。 4. 只有在合同的第10周年或其它周年时, 才予以部分或全部返还。
什么时候做计划最好？
应该这样说，大病保险计划同其它保险计划一样，是未雨绸缪、防患于未然，您认识到它的重要性，了解到对它的需要性，希望得到它带来一份安心(Peace of Mind)，肯定是越早做越好。这不仅仅是因为，越年轻身体各方面状况越好，得到保障的机会越大，真正的问题在于，任何人都不知道将来会发生什么事情，任何人都不可能确信自己不会患重病。让自己生活的更安心、更放心，选择疾病危机康复计划的意义就在于此。
那么大病保险是不是很贵呢？
不是的。一位35岁身体健康不抽烟男性，保10万元TERM 10，买一份大病保险每月不到35元，如确诊患有大病，就可以获赔10万。需要注意的是，千万不能等到生了病或是感觉快生病了再去投保。保险公司对体检不合格的申请人有权加价或拒绝保险。