分红保险与教育基金(RESP)如何选择?

最近很多客户向我咨询孩子是不是不用买教育基金，买个分红保险就可以了。孩子上学时，从分红保险中取钱，不会影响学生贷款。您是否也有这样的疑问，如果有，请往下看。我们今天就来分析一下教育基金和分红保险。希望能帮助您做出更正确的选择。

产品目的和可投资时间不同

教育基金是专款专用，只是为孩子的专上教育提前做的资金准备。并且在教育基金的储蓄中，我们可以为您的孩子申请到高达$7,200的CESG加拿大教育储蓄津贴和高达$2,000的CLB加拿大学习基金。教育基金的投资时间只到孩子18岁。

儿童分红保险购买的主要目的是以最便宜的价格进行投资，并且争取最长的投资时间。一个平稳的投资，投资时间越长，复利增长的威力就越大，投资回报就越可观。儿童分红保险的投资时间是孩子的一生。市面流行的产品是20年付款的，20年之后不用从您的口袋拿钱。但投资在此产品的钱终身参与投资，年滚年，利滚利，后期的投资回报相当可观。

分红保险的现金值

分红保险的特点是保险终身加上分红。现在以一家非常流行的分红保险产品为例： 下面的例子是0岁的女孩每年投资$2,597.50，投资20年的各年龄的现金。

在18岁时，已经投资$2,597.50*18年=$46,755，分红保险的现金值$54,473。如果客户说，我可以申请到贷款，不用18岁把钱拿出来。那么我们看看4年大学后，在22岁的现金值是$78,543。以上数据由2020年8月5日现有回报预估。

如果孩子的年龄越大，到18岁的可投资时间越少，分红保险在18岁的现金值就越少。

当客户把这个现金值拿出来时，会面临是否有税和是否使用保单贷款的问题，每年拿多少，怎么拿都是有技巧的。如果保单保不住，后期的增长：60岁现金，70岁现金以至80岁，90岁高额的现金和您就无关了。

RESP教育基金能给孩子上学提供多少钱？

每年投资$2,500，在孩子18岁时总投资$2,500*18=$45,000。目前疫情下，在低利息的投资环境中，对于很多教育基金公司主要投资债券，18年的4%实难做到。如果按照4%的回报预计，可以积累$6.67万左右；如果按照3%的回报预计，可以积累$6万左右；如果按照2%的回报预计，可以积累$5.5万左右。我们知道RESP教育基金在税务上也有很多优惠政策: 在教育基金账户中的投资是避税增长的；并且在孩子上学时，投资本金减费用将还到家长身上，不用上税的；其他部分将在孩子身上上税。孩子的税率比家长的税率低很多，这样在税上每个家长会有一定的受惠。

分红保险是否可以代替RESP?

从18岁的可用现金看， RESP比分红保险具有绝对优势。从如果贷到款，4年大学后归还贷款的角度看，也就是从22岁的可用现金看，分红保险也不比RESP差。 如果从60岁，70岁，80岁甚至100岁的现金看，因为RESP只有18年的投资时间，分红保险将具有绝对的优势。

总之，教育基金和分红保险，都是非常好的投资产品。这两个是互补性产品，这两个产品本身并不冲突。如果经济实力足够的家庭，可以两个产品同时购买；如果只能选择一个产品时，如果您主要考虑为子女的教育储蓄时，可以先购买教育基金。如果您主要考虑争取投资时间做个投资，可以先考虑购买儿童分红保险。